Lo chocó un turista, un residente de temporada o un carro rentado en Fort Myers: ¿qué seguro paga?

De enero a abril, buena parte del tráfico en la US 41, Summerlin Road, McGregor Boulevard y las vías hacia Fort Myers Beach y Sanibel es de gente que no vive aquí todo el año: residentes de temporada que vuelven para el invierno, familias que vienen a ver los entrenamientos de primavera en JetBlue Park o en Hammond Stadium, y visitantes que recogieron un carro rentado en el aeropuerto de Fort Myers (RSW) una hora antes. Cuando uno de ellos lo choca, la primera pregunta de cualquier lesionado en el condado de Lee es siempre la misma: ¿qué seguro tiene que responder?

En pocas palabras, la respuesta viene por capas, y la primera capa es la suya.

¿Me paga mi propio PIP si el otro conductor vive en otro estado?

Sí. Si usted reside en Florida y tiene carro, su Protección contra Lesiones Personales (PIP) es la primera cobertura que paga, y ni la culpa ni el estado de origen del otro carro cambian eso (Fla. Stat. § 627.736). Hasta su límite de $10,000, cubre el 60% del ingreso perdido y el 80% de los cargos médicos razonables, y exige que su primera atención ocurra dentro de los 14 días que siguen al choque. Dónde viva el otro conductor no tiene nada que ver con esa parte del reclamo.

Aunque usted no tenga carro, el PIP le puede llegar por medio de un pariente que vive con usted. Y si iba caminando o en bicicleta, el PIP sigue otro orden, que explicamos en atropellos de peatones y ciclistas en Fort Myers y Cape Coral.

¿Tiene que llevar seguro de Florida un residente de temporada?

A veces. Según Fla. Stat. § 627.733, un no residente cuyo carro ha estado físicamente en Florida más de 90 días durante los 365 días anteriores tiene que llevar la cobertura de Florida: el mismo PIP y la misma cobertura de daños a la propiedad que necesita un residente. El residente de temporada que tiene un carro en el condado de Lee de noviembre a abril casi siempre pasa esa raya. El visitante que viene por dos semanas, no.

Por qué le importa a usted: si el conductor de temporada que lo chocó compró una póliza de Florida, el reclamo pasa por una aseguradora de Florida con reglas de Florida. Si solo conservó una póliza de Ohio, de Nueva York o de Ontario, el reclamo pasa por esa póliza, y necesitamos el texto completo.

¿Qué cobertura de responsabilidad civil paga el resto de mis lesiones?

Después del PIP, el siguiente paso es la póliza de responsabilidad civil de quien causó el choque, que responde por las cuentas médicas y los salarios que el PIP no pagó y, si la lesión califica, para el dolor y sufrimiento. La cobertura de responsabilidad civil de auto por lo general acompaña al conductor y al carro de un estado a otro, así que la póliza que el visitante trae de su casa suele ser la que responde.

Eso puede jugar a su favor. Aquí en Florida, la cobertura de lesiones corporales es opcional para la mayoría de los conductores; para registrar un carro basta con el PIP y la cobertura de daños a la propiedad (Fla. Stat. §§ 627.733, 324.022). La mayoría de los otros estados sí exigen cobertura de lesiones corporales, así que el conductor que viene de fuera muchas veces tiene algo, cuando un conductor de aquí podría no tener nada. Muchas pólizas emitidas en otros estados tienen además una cláusula que sube la cobertura hasta los mínimos del estado donde ocurre el choque. Que una póliza en particular le sirva o no depende de sus palabras exactas, y por eso pedimos la página de declaraciones y la póliza completa, no solo el resumen que da el ajustador.

Para cobrar dolor y sufrimiento sigue haciendo falta una lesión que cumpla el umbral de permanencia de Florida en Fla. Stat. § 627.737(2), porque el choque ocurrió aquí.

¿Quién paga cuando el conductor iba en un carro rentado?

En temporada, los carros rentados en RSW están por todo el condado de Lee, y traen sus propias reglas. En el orden de costumbre:

1. La póliza de auto del que rentó. Casi todas las pólizas personales extienden la cobertura de responsabilidad civil al carro que el asegurado renta. Si se trata de un visitante, esa es la póliza de su estado.
2. El seguro adicional de responsabilidad civil comprado en el mostrador. Si el cliente lo compró, puede sumar una capa importante por encima de su propia póliza. El contrato de alquiler dice si lo compró.
3. La póliza de un empleador. Si el que rentó viajaba por trabajo, puede aplicar la cobertura comercial de la empresa.
4. La compañía de alquiler, solo en casos limitados. La ley de Florida normalmente hace responsable al dueño de un vehículo por la forma en que otros lo manejan, pero limita esa regla para las compañías de arrendamiento (vea Fla. Stat. § 324.021(9)(b)), y la Enmienda Graves, una ley federal (49 U.S.C. § 30106), en general protege al negocio de alquiler cuando la única razón para culparlo es ser dueño del carro. Esa protección termina donde empieza la negligencia de la propia compañía, por ejemplo, rentar un carro con los frenos malos o con un llamado a reparación de seguridad sin atender.

Algo que casi nunca le sirve al lesionado: la cobertura que trae la tarjeta de crédito. Normalmente está pensada para los daños al carro rentado, no para las lesiones de otras personas.

¿Y si la cobertura del visitante es muy pequeña o no existe?

Entonces la póliza más importante del caso pasa a ser la suya: la de conductor sin seguro (UM). Según Fla. Stat. § 627.727, la UM ocupa el lugar de la cobertura de responsabilidad civil que le faltaba al conductor culpable, o completa una cobertura que se quedó corta para sus lesiones. En Florida se puede rechazar, así que revise su página de declaraciones. Si la tiene, y sobre todo si está acumulada (stacked) entre varios carros de su hogar, puede ser mayor que la póliza del visitante. Un pariente que vive con usted también puede tener UM que lo cubra.

¿Qué debo recoger en el lugar cuando las placas son de otro estado?

Los visitantes se van. Consiga lo que necesita antes de que se vayan:

• Una foto de la licencia del conductor, por delante y por detrás, donde se vea la dirección de su casa.
• Una foto de la tarjeta del seguro, donde se lean la compañía y el número de póliza.
• Dónde se está quedando en el condado de Lee (un condominio en Fort Myers Beach, un hotel cerca del aeropuerto, la casa de un familiar en Cape Coral) y un número de celular que funcione.
• Si el carro es rentado: el nombre de la compañía, el contrato si está dentro del carro y una foto de la calcomanía con el número de flota en el parabrisas o en la puerta.
• Fotos de las placas de todos los vehículos y de los daños.
• Nombre y teléfono de los testigos, y el número del reporte que le dé el oficial.

¿Puedo demandar a un conductor que ya volvió a su casa?

Sí. Un choque en el condado de Lee se puede litigar en el condado de Lee, ante el Vigésimo Circuito Judicial en el Lee County Justice Center de la calle Monroe, aunque el conductor ya haya tomado su vuelo de regreso. En la práctica, la aseguradora del culpable contrata abogados defensores de aquí y el conductor pocas veces tiene que volver, salvo para una declaración jurada o para el juicio. Si el choque tiene fecha 24 de marzo de 2023 o posterior, la demanda por negligencia tiene que estar en la corte antes de que pasen dos años (Fla. Stat. § 95.11), y una aseguradora de otro estado está sujeta al mismo plazo que una local.

¿Cómo maneja Wolfson & Leon un reclamo contra un conductor de otro estado?

Estos reclamos casi siempre se atascan en el papeleo: la aseguradora equivocada, un ajustador en otra zona horaria, un contrato de alquiler que nadie ha pedido. Cuando usted llama a nuestra oficina de Fort Myers al 239-309-1392, identificamos cada póliza que podría aplicar, la suya y la del visitante, enviamos solicitudes de información de cobertura a cada aseguradora y pedimos el contrato de alquiler cuando lo hay. Después ordenamos las pólizas para que el PIP, la responsabilidad civil del visitante y su UM paguen cada uno lo que le toca. Consultarnos no le cuesta nada, lo atendemos en español o en inglés, y cobramos honorarios solo del dinero que recuperemos para usted. Vea cómo llevamos los casos de choques de auto y, si el conductor ni siquiera se detuvo, nuestra guía sobre un choque y fuga en el condado de Lee.