¿Quién paga mis lesiones si me chocó un conductor sin seguro en Fort Myers?

¿Cómo funciona un reclamo de conductor sin seguro en Florida?

Un reclamo UM se le presenta a su propia compañía de seguros, que ocupa el lugar del conductor que lo chocó. La cobertura de conductor sin seguro aplica cuando ese conductor no tiene ningún seguro por lesiones corporales; la de seguro insuficiente aplica cuando tiene algo, pero menos de lo que usted perdió.

Como su aseguradora toma el lugar del conductor culpable, puede usar las mismas defensas que él: alegar que usted también tuvo culpa o que su lesión no alcanza el umbral de lesión permanente de Florida. Por eso el reclamo es de partes contrarias, aunque sea usted quien paga la prima. La ley sí lo protege en un punto. Si usted no causó el choque, Fla. Stat. § 626.9541(1)(o)3 le impide a la aseguradora cancelarle la póliza, negarse a renovarla o cobrarle un recargo solo por haber hecho el reclamo UM.

¿Qué significa que la cobertura UM sea acumulada, y cómo sé si la tengo?

La cobertura UM acumulada (stacked) multiplica el límite por persona por la cantidad de vehículos asegurados en la póliza y en general lo acompaña en cualquier vehículo; la no acumulada (non-stacked) paga el límite una sola vez y trae más exclusiones. Con $25,000 de UM acumulada en una póliza que asegura tres vehículos, puede haber hasta $75,000 disponibles para un mismo choque.

Según Fla. Stat. § 627.727(9), la UM es acumulada salvo que usted haya firmado un formulario que renuncie expresamente a la acumulación. Wolfson & Leon le pide a la aseguradora la página de declaraciones y cada formulario de selección o rechazo firmado. Las aseguradoras no siempre tienen esos papeles en orden, y cuando el formulario falta o tiene defectos, pueden entrar en juego los límites acumulados, que son más altos.

¿La cobertura UM paga si el conductor huyó en la I-75 o la US 41?

Sí. Para la ley de Florida, quien choca, huye y nunca es identificado cuenta como conductor sin seguro, así que su cobertura UM puede responder. Llame al 911 desde el lugar si puede, y asegúrese de que la agencia que corresponda a la zona, el Departamento de Policía de Fort Myers, el de Cape Coral, la Oficina del Sheriff del Condado de Lee o la Florida Highway Patrol, haga el reporte; su aseguradora va a querer prueba de que el choque pasó como usted lo cuenta.

Parte de la placa, el color y la marca del auto, hacia dónde se fue, la cámara de una tienda cercana y los nombres de quienes se detuvieron a ayudar sirven tanto para encontrar al conductor como para respaldar el reclamo UM. La UM también puede cubrirlo si iba a pie, en bicicleta o de pasajero en el auto de un amigo, con tal de que usted o algún pariente que viva en su casa tenga una póliza que la incluya.

¿Y si el conductor culpable era un visitante o manejaba un auto alquilado?

La temporada cambia el panorama de los seguros en el condado de Lee. De enero a abril, muchos de los autos en la I-75, Daniels Parkway y las rutas a la playa son de residentes de invierno, de viajeros que llegaron en avión a RSW o de flotas de alquiler, y la cobertura que tienen varía muchísimo.

Fuera de Florida, la mayoría de los estados obliga a los conductores a asegurarse contra lesiones corporales a terceros, así que un conductor con placas de otro estado puede tener una póliza a la que reclamar primero, y su cobertura UIM cubre lo que falte. Por lo general, una compañía de alquiler no responde solo por ser dueña del auto, según la ley federal conocida como Enmienda Graves (49 U.S.C. § 30106); quedan entonces como fuentes habituales el seguro propio de quien alquiló, la cobertura que haya comprado en el mostrador y su UM. Si el conductor estaba trabajando, por ejemplo en una cuadrilla de techos, jardinería o recogida de escombros de las que siguen reconstruyendo después del huracán Ian, también puede aplicar la póliza comercial del empleador.

Ni yo tengo UM ni el otro conductor tiene seguro: ¿hay alguna otra salida?

Su PIP sigue pagando hasta $10,000 de atención médica y sueldos perdidos, y el seguro de salud puede cubrir el tratamiento que venga después. Más allá de eso, la pregunta es si alguien además del conductor tiene responsabilidad legal.

Por la doctrina del instrumento peligroso, que aplica en Florida, quien es dueño de un auto puede responder por la persona a quien se lo prestó. Un empleador puede ser responsable si el conductor estaba trabajando. Un bar o restaurante puede tener responsabilidad en casos muy específicos, como servirle tragos a sabiendas a un cliente menor de 21 años, o a alguien de quien el local sabía que tenía una adicción habitual al alcohol, según Fla. Stat. § 768.125. La firma también revisa cada póliza de su hogar en busca de una UM que usted no conozca. Si de verdad no existe ninguna fuente de pago, Wolfson & Leon se lo dirá con claridad.

¿Qué paga la cobertura de conductor sin seguro?

La cobertura UM paga las mismas categorías de pérdidas que habría pagado el seguro de lesiones del otro auto, si hubiera existido: los gastos médicos que el PIP no cubre, los ingresos perdidos y la capacidad de ganar dinero, y el dolor y sufrimiento cuando la lesión cumple el criterio de permanencia de Fla. Stat. § 627.737. El techo es su límite de UM; con cobertura acumulada, Fla. Stat. § 627.727(9) lo multiplica por la cantidad de vehículos asegurados. La parte UIM llena el espacio entre los límites del conductor culpable y sus daños.

Cuente con que su aseguradora va a discutir la culpa y la permanencia de la lesión igual que lo haría la compañía del otro conductor. Un reclamo UM necesita la misma prueba médica e investigación que cualquier otro caso de lesiones; lo único que cambia es el nombre de la parte contraria.

¿Qué errores le pueden costar un reclamo UM?

• Tardar en reportar que el conductor huyó. Muchas pólizas piden avisar pronto a la policía y a la aseguradora, a veces dentro de 24 horas.
• Cobrar el límite del seguro del culpable sin antes avisarle a su aseguradora UM. Fla. Stat. § 627.727(6) fija un procedimiento, y saltárselo puede hacerle perder el reclamo UIM.
• Darle a su propia compañía una declaración grabada, o someterse a un examen bajo juramento, sin abogado. Una vez abierto el reclamo UM, su propia compañía es la parte contraria.
• Creer sin más que su cobertura es "no acumulada". Pida el rechazo de la acumulación firmado; si no existe, la cobertura por lo general es acumulada.
• Olvidarse de las pólizas del hogar. Un padre, un hijo adulto o su cónyuge que vive con usted puede tener una UM que lo cubra.
• Dar por hecho que, si era un auto alquilado, paga la compañía de alquiler. Normalmente no es así, y el tiempo que se pierde persiguiéndola puede atrasar los reclamos que sí pagan.